用户具体情况：

　　老师您好,我和我老公两人工作刚满两年,均为硕士,月薪加起来15000左右,均有四险一金,有一套自有住房70W(无贷款),存款30W,基金1w,股票3w,我现在想在三年内在北京的三环内再买一套住房,请问应如何理财?

　　智博理财-张智博：

　　您好!感谢您对智博理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析：不太明确您想买房的具体需求，可以根据您目前的要求计算出房屋价格，全国去年的平均涨幅接近6%，北京三环内涨幅近18%，您可以根据预计计算出三年后估计房屋价格，按照您现有的资产规模，结合整体理财目标，分配现有的资金投资比例，虽然现在我国仍属牛市格局，但仍然不建议您的股票投资比例过大，应以基金为主，适当分配比例。依据您的风险偏好程度来定。您目前的存款比率过高，保证6-12个月的支出即可，结余比率控制在10%以上，其他资金均用于实现您的财务目标，但同时要有适当的保险来完善您家庭的风险规避，由于您没有提供具体数据，在此不具体陈述。通过简单分析,目前您尚需要现金规划、消费与支出规划，比较重要的是投资规划，风险规划，如果尚有不明白事项或具体讨论上面的规划，可以登陆我的博客blog.sina.com.cn/zhibofp或邮箱留下详细资料，或者看看博客上面的案例，希望对您会有所帮助。人生需要规划，钱财需要打理。在人生的不同生命阶段，也需要不同的理财规划是一个动态过程，为了能更好的享受人生，请尽早做出规划决策。！建议您在业余时间可以多学习一些理财知识，为今后的规避风险与投资等打好基础。

　　叶红答复：

　　你好！根据你所提供的简单情况，作出如下简单的分析和建议，仅供参考：理财分析1、月结余10000元(假设月支出5000元)，年结余120000元。 2、再买的一套住房按100平米现房，目前三环内房均价每平米12000元计算，假设按商业贷款购买。 3、假设用结余资金、银行存款作投资的收益和房地产涨浮相抵，基金1w,股票3w的收益和工资增加的部分用作意外支出。 4、自有住房保留不再出售。理财建议：1、留存月支出额的6倍的备用金。预计留30000元。 2、由于国家政策的变化，三年后贷款的首付有可能提高到购房款的40%。只有到第三年累计资金达到63万元时(不动用基金1w,股票3w)，才有能力购买总价120万元的住房， 3、首付48万元，贷款72万元，期限20年，等额本息还款方式，贷款利率按8%计算，月还款额6022元左右。 4、购房税费50000元左右，剩余100000元作简单装修。 5、只有购买总价低于120万元的住房或增加收入或卖掉原有住房，才有可能再提前购房。 6、月还款额6022元左右，占月收入的40%，属于合理负债。 7、清偿比率61.3%，较为适宜。