理财案例

　　李先生夫妇今年45岁左右，李先生是一家国营企业员工，李太太是学校教务老师。儿子17岁，明年将要参加高考。夫妇二人月收入平均7000元左右。李先生一家居住在一套76平方米的三居室楼房。家里有1年期定期存款30万元，月平均生活费3000元。李先生夫妇希望能够支持儿子读完大学，然后就筹备退休。

　　理财分析

　　李先生的家庭即将步入成熟期。工作收入稳定，家庭结构简单。近期的家庭理财目标除了准备子女大学教育金外，最主要的就是进行夫妇二人的退休规划。

　　以大学教育金每年3万元计，李先生的儿子读完大学大约需要12-15万元，那么李先生现有储蓄中大约有15万元将要用来作为退休规划的基金。

　　李先生夫妇按照国家有关规定，享有社会保险、医疗保险、住房公积金，这些社会保险账户余额可以满足李先生夫妇基本的生活，但要保持现在的生活质量，还需要进行退休规划。

　　李先生夫妇现在45岁，至少还可以工作10年，10年后李太太退休，15年后李先生退休，按照目前城市居民的期望寿命，他们退休后至少还要生存20年，按照现在的生活水准，那么他们需要的退休金大致为50万元。

　　如果按照现在的储蓄状况，每年李先生可以储蓄4.8万元。假设在今后10年的工作期间，李先生按照现在的储蓄速度，采用稳健的投资方式，每年预期4%的收益回报率，10年后可以积累大约57万的储蓄额，基本上可以满足李先生夫妇50万元的退休生活需求。

　　目前测算应该是最乐观的计算，不包括期间可能发生的意外，以及为儿子今后结婚准备房子首付的储蓄。

　　理财规划

　　第一，李先生夫妇根据自己身体健康状况分别购买一份大病保险和10年定期寿险，以防在筹备养老金期间发生意外。

　　第二，将现有30万储蓄中15万元仍保持定期储蓄，以准备明年儿子上大学的费用，另外15万元购买平衡型基金，按每年6%的收益率计算，准备今后购买第二套住房首付的备用金。

　　第三，每月4000元储蓄中，拿出1000元放入活期储蓄，以备日常支出；1000元零存整取，积少成多；另外2000元进行平衡型基金的定期定投，积累退休基金。

　　如果不发生意外，10-15年后，李先生夫妇应该能够准备所需金额的退休养老基金。

　　关于退休规划的Tips：

　　1、尽早开始储备退休基金，越早越轻松。人的理财收入成长会随着资产水平的提高而不断增加。因此，退休规划最好应从40岁开始，以后还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。否则，即使你的每月投资已做了最佳运用，剩下的时间已不够让退休基金累积到足够供你晚年舒适悠闲的生活。

　　2、退休金储蓄的运用不能太保守。若用定期存单累积退休金，无论在什么年龄开始准备，都要留下一半以上的工作收入。为了准备退休金，必须大幅降低工作期的生活水平。如果运用定期投资基金，报酬率均可达6%-12%，以平均储蓄率20%-30%计算，大体可以满足晚年生活需求。

　　3、假如工作期40年，退休后养老期20年，退休后基本生活支出占工作期收入40%的话，那么在工作期40年中，需将收入的20%进行有确定收益的储蓄。若储蓄率可达40%，多出来的20%可投资定期定额基金，其投资成果作为退休后的生活品质支出；若投资效果较好，可用于环游世界等自己梦想的生活品质支出。除此之外的富余资金，还可以成为遗产留给后代，为他们维持一个理想的生活水平。