用户具体情况：

　　杨老师：您好。我是一名公务员，我老公为部队军官。家庭月收入为5500元左右，加上奖金、福利等年收入6、7万元。现在我们按揭购置市价约为50万元住房一套，月供2000元，其他月固定花费为500元，零花1000元。手头现金只有1万元，另有5000元基金，设定为分红再投资，准备长期持有，另每月200元定投，2009年准备要孩子。我们一方家庭条件较好，父母有固定收入，在省会城市有住房两套、商铺一间；另一方条件较差，父母无固定收入。我们计划能在最短的时间内购置一辆10万元左右的车并拥有一定数额的存款。请您百忙中能为我们的情况把把脉。感激不尽。

　　智博理财-杨青：

　　您好!感谢您对智博理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析：您的年收入为60000-70000元，年支出42000元，年结余为23000(取年收入的平均值)，结余比率为35%可以拿出部分资金继续投资，但结余比率不能低于10%。一、 根据您提供的数据，我们认为您的理财目标是： 1、 子女教育方面——您打算2009年要孩子(中期目标) 2、 消费支出方面——在短时间内买一量10万元的车(短期目标) 3、 现金、存款方面——想拥有一部分存款(中期目标)二、 理财规划策略与建议： 1、 子女教育规划：打算2009年要孩子，以目前的生活水平来看，宝宝出生后，每月会增加1000元左右的支出。在怀孕当年，孕前调养、产前胎教、体检费直到宝宝正常出生至少需要2万元。生育费可从家庭紧急备用金里提取。至于孩子的教育储备基金,在宝宝出生后纳入考虑。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，这块费用将水涨船高。假设学费增长率为3%，小孩上大学之前受公立教育、且大学和研究生每年花费按1万元保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要25--30万元，因此应及早规划。 2、 消费支出规划：您的月偿还贷款额已经达到您收入的36%，除非再有收入增加，否则您的月还款额度不适宜再增加。如果采用全额付款方式，短期内您的结余以合理的投资回报(假定为10%)预计至少需要三年，且买车不只涉及购买，还要考虑后期的使用费用，不知您是否有外部资金支援，或者您的用车相关费用是否可以部分报销。否则您目前的购车计划可能需要延迟，不能做为短期目标。现金规划：您家庭的应急备用金额度应为20000-30000元，但其中部分可以选择货币基金，货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。通过简单分析,目前您尚需要现金规划、消费与支出规划，投资规划，保险规划，子女教育规划，如果尚有不明白事项或具体讨论上面的规划，可以登陆我的博客blog.sina.com.cn/zhibofp或邮箱留下详细资料，或者看看博客上面的案例，希望对您会有所帮助。人生需要规划，钱财需要打理。在人生的不同生命阶段，也需要不同的理财规划是一个动态过程，为了能更好的享受人生，请尽早做出规划决策。！建议您在业余时间可以多学习一些理财知识，为今后的规避风险与投资等打好基础。