梁女士1978年出生，是广州一家企业的业务员，税后月薪10000元左右，但工作不够稳定，而且没有年终奖金。丈夫张先生，40岁，是广州某事业单位的行政干部，月薪5000元，工作稳定，福利也非常好，每年度各类奖金合计1万元左右。

　　他们有一个4岁的女儿，梁女士夫妻俩打算三年后再要一个小孩。按照梁女士的观念：一家四口是最合理的家庭结构，两个孩子之间可以相互学习，有更多的成长乐趣，有利于小孩的心身发展。

　　生活开支日益增加

　　随着女儿的一天天长大，等女儿6岁的时候，就要读小学了，教育费用也会日渐高涨。现在梁女士的女儿在一家高级中英文幼儿园入读，每月的教育支出就差不多1500元了。除了小孩的教育费用，目前梁女士一家的基本生活费用为7000元(其中包括每月1000多元的私家车开销)，每月的医疗费用差不多200元。

　　现在什么都涨价了，生活开支越来越多了，而梁女士的工作又很不稳定，她有些担心，一旦自己没有工作，家庭每月的收支不平衡，生活会陷入困境，如何通过理财战胜通货膨胀也是梁女士的心中忧虑之一。

　　家庭资产小有富余

　　梁女士的家庭资产比较简单，有4万元活期存款，4万元两年期定期存款，3万元股票资产，15万元基金资产，一套市值30万元的用来自住的房子，以及一部价值10万元的私家车。另外，张先生还有4万元住房公积金一直没有使用，而且目前张先生每月有800元的公积金入账。让梁女士高兴的是，家里没有任何负债，而且双方父母也都有比较可观的退休金，暂时没有养老的负担。

　　保险是否需要调整

　　在保险方面，梁女士也没有马虎过，早就为自己和家人购买了商业保险。梁女士购买了一份中国人寿( 49.00,1.00,2.08%)的分红险，保额为6万元。另外，梁女士的单位给她安排了基本的社会医疗保险。由于张先生是事业单位的行政干部，“三险一金”齐备，而且享受公费医疗。张先生还购买了一份友邦的“守御神”重大疾病险，保额为10万元。梁女士的女儿跟着她爸爸享受公费医疗的福利，而且购买了一份美国友邦金色年华教育险，保额为6万元。

　　梁女士想知道自己和家人的保障是否还有所欠缺，不知道如何调整才算合理。

    家庭财务分析

　　从梁女士家庭资产负债情况看，整个家庭没有任何负债，包括分红险在内，家庭净资产达到76万元，财务上非常稳健，但偏于保守，不善于负债“借钱生钱”，失去了利用财务杠杆获取更多收益的机会。

　　从资产配置看，银行、房产、资本市场、保险均有一定比例，但配置欠合理。剔除不生息资产(自用房产和汽车)40万元，剩余生息资产达到36万元，生息资产较多，但低收益投资占比过大，银行存款类资产(含公积金)合计12万元，占生息资产的33%。

　　梁女士家庭每月收入15000元，月支出8700元，支出占收入58%，鉴于梁女士的收入不稳定，支出占比偏高。如果再增加将来的房贷支出，压力将较大。

　　梁女士为了孩子读书，计划购买第二套房产，价值90万元，首期30万元，但目前可以即刻动用的流动资金只有26万元(银行存款8万元＋股票3万元＋基金15万元)，需要借钱付首期。另外，剩余60万元的房款需要按揭，按20年等额本息还款，每月还款在4000元左右，占目前月收入的27%，占比偏高。而且整个家庭的财务状况将马上出现流动性问题。

　　而且，梁女士夫妇的退休计划没有及早安排，需要完善。