用户具体情况：

　　我月收入扣完所有后，实际拿1500，年奖金和其他补贴大概1年7000-10000左右，因为有接外单做2年平均月收入可以到达15000左右，目前购值一套128平方住房一套，使用公积金贷款170000，贷款5年，已经过1年，目前剩余130000左右，其它暂时无负载，明年打算提前还款，计划2年内全部还清，股票市场有投资100000成本，目前只有3000的获利，因为入市较晚，加之没有专业知识感觉不好操作，所以想请教一个合理的方法来理财方法或者建议。

　　专家张智博：

　　您好!感谢您对智博理财的关注! 一、结合您提供的简单信息我们做如下的分析：年收入206000元负债130000元股市投资10万元目前获利3000回报3%。二、您的理财规划目标： 1、 消费支出方面两年内偿还房屋贷款 2、股票方面的投资规划，使投资趋于合理。三、理财规划策略与建议： 1、 现金规划：您的紧急备用金应该保持50000——80000元(其中部分可以选择货币基金)。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。 2、 保险规划：据您目前所提供的信息有基本的社保，那么建议您购买一些社保补充性的商业保险，如意外险、重大疾病险等，但购买保险的费用最好不要超过您目前年收入的15%。以上建议以您30周岁为界限，在您30周岁以后应该适当考虑您自身的中长期养老规划。 3、 消费规划: 关于房产提前还贷问题，从您目前紧有的股票投资回报率3%来看，低于房屋贷款的利率，可以考虑提前还贷，但由于您没有其他的负债，可以考虑适当运用负债的财务杠杆作用进行投资，也就是说保留适当的贷款额度找到适当的投资工具更加适合，具体投资将在投资规划中提及。 4、 投资规划：由于近期大盘震荡较大，虽然仍是牛市格局，但股票风险始终存在，但仍然不建议将大部分时间和资金投入股票，如果确实有此方面打算建议先少量投入并以中长线为主。可增大基金投资比例，建议改变基金结构，适当增加债券和混合型基金比率(但累计基金数最好不要超过5支)，以分散风险。您也可以考虑选择定投基金作为您接下来的投资