问：我家共五人，我刚参加工作，在政府部门。妻子是老师，我们月收入共3000元。我父母也为公务员，月收入共5000多元。此外，父亲经营着一家宾馆，年均利润大概在90万左右。固定资产情况：住房两套，一套225平米的复式电梯房(自住)估价60万。一套100平米的房子(闲置)估价15万。除此还有三个商铺，月租赁收入5万多元。估价1000万，尚欠银行贷款130万元.。流动资产情况：现金60万，股市30万。理财目标：1.在近期购置一套别墅价格150万左右；2.让自己的资产稳定快速增长，请问关老师有什么建议么?

　　答：五口之家，夫妻和父母的收入较稳定。家庭资产情况：总资产不低于1165万元，实物资产中包括两套房产、三个商铺，现值不低于1070万元，房产占总资产比例约90%以上，资产结构失衡；根据资料，金融资产不低于90万元，其中股票投资占金融资产33%，现金占67%。今后，家庭理财重点是提高金融资产比例和收益，实现资产稳定增长等目标。

    理财建议：1、现金管理方面：收入稳定，保留够3~6个月生活开支的应急备用金，采取活期和货币市场基金的方式，夫妻可办理信用卡用于日常消费等。另外，应保留能应对意外等较大额度开支的存款，根据情况确定额度。 2、保险规划：夫妻应在社保基础上，完善商业保险，如意外伤害综合医疗、寿险、住院医疗补贴类等保障类保险，30岁以上应考虑购买商业养老险(分红型)，40岁以上购买重疾险，夫妻综合保障额度为年收入10倍。应给老人买意外险。家庭年保费开支控制在年收入10~20%。 3、投资规划：除应急备用金、必要存款外，若风险偏好中性，目前可投资风险较低的债券型基金和保守配置基金，若有股票投资经验和精力，可继续投资股票、选择大盘蓝筹股长期持有；采取定期定额投资基金的方式，每月结余30%用于基金定投，为夫妻准备养老金，月结余的70%可根据风险偏好和风险承受能力，投资适合的理财产品；为了实现资产保值增值，可将家庭资产10%配置为实物黄金，长期持有。 4、关于房产投资：目前家庭实物资产占总资产比例90%以上，若再购房，将加剧资产结构失衡现状，且目前一套房产闲置，应出租或出售盘活，否则，将成为家庭沉淀资产。根据家庭情况，不建议再购别墅，应把理财重点放在提高金融资产比例和收益，使家庭资产结构趋于平衡，财务方面更加稳健。