困扰民生银行多年的资本充足率问题，终于在上半年的定向增发后被彻底摆脱。

　　民生银行8月29日发布的中报显示，截至6月30日，该行实现净利润28.21亿元，比上年增加11.20亿元，增幅65.81%；按五级分类，不良贷款率为1.10%；而资本充足率达到10.84%。

　　这使民生银行将有更多精力投入改革：不仅其部门改革正分头进行，由总行牵头的流程银行改革也即将在全行范围内推开。后者将一改国内银行业普遍存在的“部门”银行为“流程”银行。

　　流程“无痛”改造

　　在民生银行，客户办理信用卡、开户或购买理财产品时，只需填写一张表格，并在自己需要的产品和服务上打勾即可完成手续，而不再需要反复填写相同信息于一堆表格。这项正在民生银行推广的“个人综合签约业务”，其创意来自于该行流程银行试点的杭州分行。

　　事实上，流程银行是个完全中国特色的名称。2005年10月24日，银监会主席刘明康首次提出“流程银行”。他在一次会议上公开表示，当前几乎所有中资银行的业务流程都存在着重大弊端，只是“部门银行”，而不是“流程银行”。其言下之意是，国内银行的经营组织结构和各种资源完全是围绕银行内部各部门而展开，并没有服从于业务处理流程的需要，其部门割裂的设置导致了以客户为中心这一经营理念难以落实。

　　作为首家在全行范围内推广流程银行的国内银行，近日，民生银行完成了流程银行的招标工作。招标分业务流程设计、发展战略和组织架构、人力资源三个项目，由北京正信嘉华、波士顿及翰威特分别中标。此后四五个月，这三家公司将同时进驻民生银行总行，实施并完成项目。而民生银行内部也成立了一个专门的领导小组。

　　流程银行要求因客户需求而设置业务流程，进而设置部门。而国内银行普遍先有部门，再有业务。 “流程银行各部门间互为延伸关系；而部门银行之间关系大多利益化。”上述中标公司一位人士说。

　　民生银行行长王浵世曾经表示，从部门银行改为流程银行，是希望部门之间协调顺畅，无缝结合，但“流程银行并不是那么简单”。他表示，“流程必须不断改造，并且要‘无痛’的改造。”

　　研究流程银行的交通银行发展研究部高级经济师宋方认为，要做“无痛”改造，“核心在于培植以责任为主要内涵的企业文化，辅以管理层自身决策和经营管理水平、完善的的配套制度、高素质人才队伍以及强大的IT技术支持。”

　　改革公司部、零售部

　　与此同时，民生银行公司部和零售部的改革也已开始。

　　该行有关负责人透露，民生银行将成立总行公司金融营销管理委员会，推进行业金融联席会议制度。并成立总行直属行业金融事业部，加强优势行业深度开发。在零售银行业务改革方面，民生银行已经初步确立总部模式，将成立专门工作组，加大零售金融改革力度，同时推进支行网点作业模式，建立零售银行长效增长机制。

　　中报显示，截至6月30日，民生银行资产总额达到8521亿元，增幅17.52%；存款总额为6418.31亿元，增幅为10.03%；贷款总额(含贴现)为5418.85亿元，增幅为14.78%。

　　中报显示，存贷比呈快速上升趋势。截至6月30日，存贷比为72.2%，报告期内的平均存贷比是70.96%，而2006年末，该行的存贷比水平为69.72%。

　　对此，该行有关人士认为，央行几次利率和准备金率调整，迫使银行改变负债结构，将存款分化为理财产品等业务，以减少负债成本。资本市场强劲增长的势头分流了一部分储蓄，而贷款业务相对的快速增长也是造成存贷比上升的一个因素。

　　尽管民生银行存贷比数值仍略小于75%的监管标准，但央行七、八月两次不对称加息使得银行利差收窄，吸收存款的难度再次加大。民生银行要想降低存贷比且不影响存贷息差收益，则必须增加活期存款，以及至少一年以下的定期存款。

　　根据民生银行中报，截至报告期末，该行企业活期存款与企业定期存款总量差距不大，分别是2170亿元和2823亿元，其平均年利率分别为0.89%和2.87%。但是储蓄定期存款总额远远超过储蓄活期存款，分别是650亿元和281亿元，其平均年利率分别为0.70%和2.11%。

　　有理由相信，如果下半年民生银行仍不试图改变其存款的期限结构，不致力于增加低成本负债，该行的净利润有可能受此影响。与此同时，“理财、个贷等业务的同业竞争进一步加剧”也成为民生银行公司经营中存在的主要困难之一。

　　对此，民生银行有关人士表示，该行将成立负债金融部，抓好负债业务。与此同时，也将运用主动型负债工具，满足全行资产业务发展的需要；推动同业存款增长，支持各项业务发展；合理调整系统内利率，有效引导资金合理配置。